Úvěr a hypotéka
Potřebný kapitál, zkvalitnění života a podpora.
Úvěr je finanční produkt, který umožňuje získat peníze na určitý účel. Úvěr poskytuje věřitel, který si od dlužníka účtuje úrok. Hypotéka je druh úvěru, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti.
Úvěr
Potřebný kapitál.
Asi se všichni shodneme, že půjčka je skvělý pomocník, díky kterému si můžeme splnit sny, nebo dokážeme rychle vyřešit nedostatek finančních prostředků. Při jejím výběru buďme obezřetní.
Předem si proto dobře prostudujte podmínky čerpání úvěru a nepodlehněte lákadlům v podobě nízkých úrokových sazeb.
Půjčku si berte u prověřeného, seriózního poskytovatele, s jasně stanovenými kritérii nabízené půjčky. Základním pravidlem je, že poskytovatel musí dodržovat zákon o spotřebitelském úvěru a být regulován Českou národní bankou.
Poskytovatel má ze zákona povinnost prověřit si žadatele o půjčku v bankovním i nebankovním registru. Prověření má za úkol chránit obě strany. Věřitel si ověří, jestli nebude půjčka nad Vaše síly a Vy tak zjistíte, jestli půjčku dostanete. Takzvané půjčky bez registru nebo bez doložení příjmů jsou velmi rizikové.
Zjistěte si, kolik bude půjčka celkem stát. Zajímat by Vás měla nejen úroková sazba, ale i RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. V té jsou zahrnuty všechny náklady spojené s čerpáním úvěru.
Hypotéka
Vlastní bydlení.
Hypoteční úvěr či hypotéka je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určena k bydlení, nachází se na území České republiky a je zapsaná v Katastru nemovitostí.
Obvykle se k zajištění hypotéky využívá financovaná nemovitost, ručit se však může i jiným objektem. Zajištění zástavním právem znamená určité omezení s dispozičním právem k nemovitosti.
Klasická hypotéka je účelová a je vázána na pořízení bydlení. Hypotéka může sloužit k pořízení jak vlastního bydlení, tak k pořízení nemovitosti za účelem pronájmu.
Dále se hypotéka nejčastěji využívá pro tyto účely: koupě nemovitosti do osobního vlastnictví, financování, rekonstrukce či stavba nemovitosti, zpětné proplacení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovitosti, refinancování stávajícího účelového úvěru, který byl použit na investici do nemovitosti, koupě podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických či dědických podílů nebo společného jmění manželů.
Hypotéka je splácena obvykle měsíčními anuitními splátkami, sami si můžete zvolit splatnost úvěru a dobu fixace úrokové sazby.
Refinancování
Úspora nákladů.
Pokud je Vaše současná půjčka nebo hypotéka spojená s nevýhodnými podmínkami nebo třeba vysokým úrokem, zkuste ji refinancovat.
Tím můžete většinou získat nižší úrok, snížit měsíční splátku nebo upravit dobu splácení podle vašich potřeb a možností. Vždy záleží, jaké podmínky se vážou k Vaší současné půjčce a co Vám nabídne banka.
Pokud splňujete podmínky, jedna či více bank Vám mohou nabídnout novou půjčku s lepšími podmínkami. Vy si následně vyberete nejlepší z nich a nová banka původní půjčku splatí a zřídí novou u sebe. Refinancovat můžete úvěr i od nebankovních společností. Jen si nezapomeňte ověřit, zda Vám za ukončení původního úvěru nehrozí poplatek.
U hypotéky je nezbytné správné načasování refinancování, které lze provést zdarma pouze k datu výročí (tj. konec období fixace úrokové sazby). Dle platného zákona o spotřebitelském úvěru lze bezplatně splatit každý rok až 25 % z celkové výše hypotečního úvěru. V období fixace je nutné počítat s možnými sankcemi a poplatky spojenými s předčasným ukončením.
Úvěry mohou převádět i podnikatelé. Podnikatelský úvěr jde využít právě i na refinancování půjčky nebo sloučení stávajících úvěrů, kreditních karet a kontokorentu.
Konsolidace
Sjednocení závazků.
Máte několik půjček, každá se platí jiný den a má jiné podmínky. Možná se v tom trochu ztrácíte nebo Vám vysoké splátky ukrajují rodinné finance a rádi byste s tím něco dělali. Pomoci Vám může konsolidace.
Díky ní můžete odlehčit měsíčnímu rozpočtu a ušetřit na splátkách půjček a dalších pohledávek. Konsolidací totiž sloučíte svoje závazky v jeden, ať už se jedná o půjčky, splátky kreditní karty, nebo kontokorent. Místo několika plateb měsíčně budete posílat jen jednu, často nižší částku.
Konsolidace je vlastně nahrazení všech vašich závazků jednou půjčkou u jednoho věřitele.
Neznamená to tedy, že si ke stávajícím půjčkám přiberete další, ale že místo několika menších máte jen jednu. Dluhů Vás to nezbaví, svou půjčku stále musíte splatit, ale zpravidla za výhodnějších podmínek.
Díky lepším podmínkám se obvykle sníží vaše měsíční splátka. Pamatujte ale, že výrazné snížení splátek může znamenat prodloužení doby splácení půjčky.
Konsolidací vlastně zaplatíte staré dluhy a začnete splácet půjčku novou. A pokud potřebujete, můžete si půjčit peníze navíc za stejných podmínek.
